Die Zinskosten bei der Anschlussfinanzierung senken

Sie sollten Angebote spätestens 6 bis 24 Monate vor Ablauf der Zinsbindung prüfen.

Je früher Sie damit beginnen, desto flexibler sind Sie und können stärker von möglichen Zinsschwankungen profitieren.

Beispiel:
Restschuld: 150.000 €
Zinsbindung 10 Jahre

• Anschlusszins bei 4,0 % → Monatsrate ca. 716 €
• Anschlusszins bei 3,2 % → Monatsrate ca. 656 €

Ersparnis: 60 € pro Monat / 7.200 € über 10 Jahre

Schon kleine Zinsunterschiede wirken sich erheblich aus.

Ein Forward-Darlehen ist eine spezielle Form der Anschlussfinanzierung. Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich die aktuellen Zinskonditionen oft bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindung Ihres bestehenden Darlehens sichern. Der neue Kredit startet somit erst in der Zukunft, die Konditionen werden jedoch bereits heute verbindlich festgelegt.

Das bietet Ihnen Planungssicherheit und schützt Sie vor möglichen Zinssteigerungen. Für den Zeitraum bis zum tatsächlichen Start des Darlehens berechnen Banken einen sogenannten „Forward-Aufschlag“. In vielen Fällen fällt dieser jedoch deutlich günstiger aus als ein später höherer Marktzins.

Beispiel:

• Forward-Zins: 3,5 %
• Erwarteter Marktzins in 18 Monaten: 4,2 %
• Restschuld: 200.000 €
• Ersparnis bei einer Bindung von 10 Jahren: ca. 14.000 € Gesamtzins

Viele Banken erlauben pro Jahr Sondertilgungen von 5 bis 10 Prozent der Restschuld.

Wird die Restschuld vor Vertragsende reduziert, sinken im Anschlussvertrag automatisch die Zinsen.

Beispiel:

• Restschuld: 180.000 €
• Sondertilgung: 10.000 €
• Neuer Finanzierungsbetrag: 170.000 €
• Zinssatz: 3,5 %

Zinsersparnis durch Sondertilgung allein: über 3.000 € in der folgenden Laufzeit.

Grundregel:

• Längere Zinsbindungen = höhere Zinsen, aber hohe Planungssicherheit
• Kürzere Zinsbindungen = günstigere Zinsen, aber höheres langfristiges Risiko

Tipp: Oft erzielt eine Mischung aus moderater Laufzeit und erhöhter Tilgung das beste Kosten-Nutzen-Verhältnis.

Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Entschuldung und spart somit Zinsen.

Beispiel:

• Restschuld: 150.000 €
• Zinssatz: 3,2 %
• Tilgung 2 % → Laufzeit ca. 31 Jahre
• Tilgung 3 % → Laufzeit ca. 23 Jahre

Zinsvorteil über die Laufzeit: mehrere zehntausend Euro

Bereits ein Prozentpunkt mehr Tilgung reduziert Ihre Gesamtkosten erheblich.

Aus Bequemlichkeit bleiben viele Eigentümer bei ihrer bisherigen Bank.

Ein Vergleich kann sich jedoch oft lohnen, denn schon eine Differenz von 0,2 bis 0,4 Prozentpunkten kann mehrere tausend Euro ausmachen.